Банковская деятельность

Методические рекомендации по обеспечению дополнительной защиты прав потребителей из числа лиц с инвалидностью и иных маломобильных групп населения, а также по усилению мер по предотвращению финансовых потерь и снижению риска совершения мошеннических операций в отношении денежных средств, находящихся на счетах указанных групп клиентов, в ходе предоставления им финансовых услуг посредством дистанционных (цифровых) каналов от 9 августа 2021 г. № 11-МР

ЦБ РФ дал рекомендации, как кредитным организациям дополнительно защитить права потребителей из числа инвалидов, пожилых граждан и других маломобильных лиц. Регулятор также подсказал, как в ходе оказания банковских услуг через интернет предотвратить финансовые потери таких клиентов и снизить риск мошеннических операций с их деньгами. Рассмотрим некоторые положения документа.

Банкам предложили при заключении финансовых договоров с условием о дистанционном обслуживании предоставить этим гражданам, в частности, следующие возможности:

• ограничивать некоторые виды операций или максимальную сумму перевода денег;
• запрещать регистрацию в интернет-банке или мобильном приложении;
• составлять закрытый перечень получателей онлайн-переводов.

Удаленное обслуживание рекомендуют настроить так, чтобы клиент мог скрыть отображение определенных счетов, вкладов и платежных карт. При этом советуют возобновлять их показ, если гражданин лично обратился с такой просьбой в отделение или передал ее на бумаге в порядке, который установили в договоре.

Кроме того, регулятор предлагает банкам дать возможность клиентам назначать себе помощников (с их согласия) для дополнительного контроля дистанционных операций. В рамках этого сервиса кредитная организация уведомляет помощника о некоторых операциях маломобильного гражданина и предоставляет право их подтверждать или отклонять.

Информация Банка России «Типовые ошибки, допускаемые при формировании сведений о контролирующих финансовую организацию лицах, и рекомендации по их устранению»

Это следующие ошибки, например:

• файл с информацией о контролирующих лицах не соответствует шаблону, размещенному на официальном сайте Банка России;
• в информации в одной строке приводится несколько кодов признаков отнесения лица к контролирующим финансовую организацию;
• в информацию не включены лица, которые на дату ее представления в Банк России не соответствуют признакам контролирующего финансовую организацию лица, но соответствовали данным признакам в течение трех лет, предшествующих дате представления информации о контролирующих лицах;
• информация представлена по каждому лицу отдельным файлом.

Информационное сообщение Банка России от 26.07.2021 «Банк России изменяет обязательные резервные требования и устанавливает коэффициенты для расчета резервируемых обязательств»

Для нейтрализации роста величины резервируемых обязательств снижены нормативы обязательных резервов:

• на 0,25 п.п. по всем обязательствам в валюте РФ для банков с универсальной лицензией, небанковских кредитных организаций — до 4,5%;
• на 3,75 п.п. по обязательствам перед юридическими лицами — нерезидентами в валюте РФ для банков с базовой лицензией — до 1,0%.

Иные нормативы обязательных резервов с 1 октября 2021 года установлены на действующем уровне:

• 1,0% — по обязательствам перед физическими лицами и иным обязательствам в валюте РФ для банков с базовой лицензией;
• 8,0% — по всем обязательствам в иностранной валюте для банков с универсальной лицензией, банков с базовой лицензией и небанковских кредитных организаций.

Одновременно в целях повышения возможностей для кредитных организаций по управлению своей ликвидностью Банк России принял решение о повышении коэффициента усреднения обязательных резервов для банков с базовой лицензией и банков с универсальной лицензией с 0,8 до 0,9.

Новые нормативы обязательных резервов и коэффициенты усреднения обязательных резервов будут применяться начиная с расчета размера обязательных резервов за октябрь 2021 года.

Для определения величины резервируемых обязательств кредитных организаций — участников операций репо и депозитных сделок с централизованным клирингом Банк России также принял решение о поэтапном установлении коэффициентов по этим операциям, применяемых по обязательствам в валюте РФ и в иностранной валюте:

• 0,15 — с 1 октября 2021 года (применение — начиная с расчета размера обязательных резервов за октябрь 2021 года);
• 0,3 — с 1 января 2022 года (применение — начиная с расчета размера обязательных резервов за январь 2022 года).

Размер корректировочного коэффициента, устанавливаемого в целях определения суммы обязательств кредитной организации перед другими кредитными организациями — резидентами по выпущенным долговым ценным бумагам, подлежащих исключению из состава резервируемых обязательств, оставлен без изменений — в размере 0,2.

Информационное письмо Банка России от 20.07.2021 N ИН-06-59/54 «О взаимодействии с вкладчиками при истечении срока действия договора банковского вклада»

Если условия привлечения вкладов граждан в конкретном банке, а также условия конкретного договора банковского вклада это позволяют, рекомендуется информировать вкладчика о переразмещении вклада на прежних условиях, либо:

• о возможности заключения договора банковского вклада на новых условиях;
• о возможности вернуть сумму вклада, включая начисленные проценты;
• о перечислении средств на вклад до востребования и условия этого вклада — в случае, если вкладчик не примет до окончания срока действия вклада какого-либо решения о его судьбе.

Если доведение до вкладчика указанной информации по объективным причинам невозможно, кредитным организациям целесообразно в индивидуальном порядке путем направления текстовых сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, доводить до вкладчика информацию об истечении срока вклада и контактный номер телефона, по которому вкладчик может получить исчерпывающие сведения по договору банковского вклада, в том числе о последствиях истечения срока вклада.

Положение Банка России от 30.03.2021 N 756-П «О порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением правил платежной системы Банка России»

Объектом контроля является деятельность:

• прямых и косвенных участников платежной системы Банка России;
• подразделений Банка России, реализующих полномочия Банка России в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры платежной системы Банка России.

Контроль за соблюдением правил платежной системы Банка России осуществляется в виде текущего и последующего контроля.

Текущий контроль осуществляется Банком России в форме оперативной проверки информации, связанной с соблюдением правил платежной системы, поступающей в Банк России в течение операционного дня.

Последующий контроль осуществляется в форме дистанционных проверок деятельности участников платежной системы на основе анализа документов, содержащих информацию, связанную с соблюдением правил платежной системы Банка России.

Дистанционные проверки проводятся за период, не превышающий двадцати четырех месяцев до дня начала проведения проверки.

Дистанционные проверки деятельности участников платежной системы проводятся:

• на регулярной основе не чаще одного раза в год;
• в связи с выявленными признаками несоблюдения правил платежной системы Банка России;
• в связи с поступлением в Банк России обращения, касающегося соблюдения правил платежной системы Банка России.

Настоящее Положение вступает в силу с 1 апреля 2022 года.

Информация Банка России от 02.08.2021 «Банк России систематизировал основные виды недобросовестных практик»

В перечень наиболее распространенных недобросовестных практик включены:

• подмена продукта (Misselling) — продажа одного финансового продукта под видом другого. Например, инвестиционных облигаций (доход по которым зависит от поведения базового актива) под видом вклада, только более выгодного;
• непрозрачное ценообразование (Mispricing) — введение в заблуждение относительно размера комиссий или справедливой стоимости: от сложных тарифов, в которых скрыта переплата, до случаев, когда клиент платит за дешевую услугу по цене дорогой;
• связанная продажа (Tied selling) — ее классическим проявлением стало навязывание страховки при выдаче кредита, хотя банк в любом случае должен предложить вариант на сопоставимых по сроку и сумме условиях без страхования;
• недобросовестное информирование (Misinforming) — например, обещание гарантированного дохода по продуктам, не являющимся вкладом;
• продажа неподходящих продуктов (Unsuitable selling) — не учитываются знания, склонность к риску, возраст и другие особенности человека.

Аналогичные понятия и термины уже используются в работе центральных банков многих стран. Отмечается, что при участии Банка России приняты законы, которые, в частности, дают гражданину право вернуть навязанную к кредиту дополнительную услугу и позволяют устанавливать единые для рынка правила продаж финансовых продуктов.

Кроме того, с 1 октября 2021 года начинается обязательное тестирование неквалифицированных инвесторов на понимание рисков перед покупкой сложных финансовых инструментов.

Указание Банка России от 22.06.2021 N 5825-У «О внесении изменения в пункт 2.3 Указания Банка России от 15 июля 2019 года N 5202-У»

Установлено, что указанные правила должны включать в себя, в том числе:

• порядок и форму информирования управляющей компанией физического лица в случае признания его квалифицированным инвестором о последствиях указанного признания;
• объем и порядок информирования управляющей компанией физического лица, признанного квалифицированным инвестором, о последствиях использования им права подать заявление об исключении его из реестра лиц, признанных квалифицированными инвесторами;
• порядок, правила и процедуру проведения тестирования управляющей компанией физического лица, не являющегося квалифицированным инвестором (далее — тестирование);
• перечни вопросов тестирования, в том числе порядок формирования указанных перечней, требования к порядку формирования перечней дополнительных вопросов тестирования;
• порядок определения управляющей компанией положительного или отрицательного результата тестирования;
• порядок хранения управляющей компанией сведений о результатах тестирования;
• форму и порядок направления управляющей компанией физическому лицу уведомления о результате тестирования;
• положения о содержании уведомления о рисках, связанных с приобретением физическим лицом инвестиционных паев закрытого паевого инвестиционного фонда (далее — уведомление о рисках);
• форму и порядок предоставления управляющей компанией физическому лицу уведомления о рисках;
• порядок направления заявления о принятии рисков, связанных с приобретением физическим лицом инвестиционных паев закрытого паевого инвестиционного фонда, а также порядок его хранения управляющей компанией.

Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.

Информационное письмо Банка России от 12.07.2021 N ИН-06-28/49 «О рекомендациях по раскрытию публичными акционерными обществами нефинансовой информации, связанной с деятельностью таких обществ»

К задачам раскрытия нефинансовой информации относится, в том числе обеспечение доступа заинтересованных лиц к информации о воздействии акционерного общества на окружающую среду, социальную сферу и экономику с возможностью определить характер такого воздействия, измерить и оценить его, отследить изменения и оценить нефинансовые результаты деятельности общества, связанные с ESG-факторами (факторами, связанными с окружающей средой, обществом и корпоративным управлением), и их влияние на финансовые показатели деятельности общества.

Основным документом, в котором рекомендуется обеспечить раскрытие нефинансовой информации, является годовой отчет АО. Вместе с тем в целях обеспечения гибкости и удобства предоставления заинтересованным лицам нефинансовой информации общество вправе самостоятельно определять документ, в котором будет раскрываться нефинансовая информация, равно как объем и формат ее раскрытия в зависимости от целей раскрытия информации, характера и масштабов бизнеса.

Рекомендации в первую очередь разработаны для применения обществами в качестве методического материала, но могут быть использованы любыми иными организациями, заинтересованными в развитии информационной прозрачности своей деятельности, эффективной организации и осуществлении раскрытия информации о ESG-факторах, а также в целях повышения эффективности реализации советом директоров (наблюдательным советом) стратегических и контрольных функций, повышения ответственности исполнительных органов за ведение бизнеса с учетом ESG-факторов, повышения инвестиционной привлекательности организаций, улучшения их взаимодействия со всеми заинтересованными лицами.

Статья: К вопросу о правовых позициях судов при применении норм о банковских сделках (Голышев В.Г., Голышева А.В.) («Вестник арбитражной практики», 2021, N 3)