Банковская деятельность

Методические рекомендации Банка России от 12.02.2020 N 2-МР

Регулятор рекомендовал кредитным организациям не применять повышенные тарифы в отношении максимально широкого спектра экономически обоснованных операций. Это касается, например, перечисления зарплаты и приравненных к ней платежей, страховых возмещений, дивидендов.

Также ЦБ РФ не советует взимать повышенные комиссии за денежные переводы с одного счета клиента на другой, даже если последний открыт в ином российском банке.

Напомним, в январе в Госдуму внесли проект, который должен запретить необоснованно высокие банковские комиссии.

Проект Указания Банка России

Разработан проект обновленного перечня признаков, которые банки используют для выявления подозрительных операций в рамках «антиотмывочных» правил.

Среди новых признаков отметим следующие:

• деньги списываются со счета клиента по исполнительным документам из-за невыполнения условий гражданско-правовой сделки. При этом по ее характеру можно предположить, что операция направлена на отмывание преступных доходов (стр. 4 проекта);
• операции по счетам разных компаний дистанционно управляются с одной группы IP-адресов или одного устройства. Речь идет об организациях, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам (стр. 5 проекта);
• операция связана с куплей-продажей виртуальных активов (стр. 5 проекта);
• контрагент клиента зарегистрирован или находится в стране, где производят или перемещают наркотики и психотропные вещества (стр. 6 проекта);
• деньги списываются с корпоративной карты клиента-юрлица в пользу компаний, торгующих товарами, работами или услугами (стр. 13 проекта).

Регулятор собирается также исключить ряд действующих признаков, например:

• клиент (его представитель) пренебрегает более выгодными условиями получения банковских услуг;
• имеются нестандартные или необычно сложные инструкции по проведению расчетов;
• в короткий промежуток времени клиент (его представитель) вернул деньги контрагенту на его счет, отличный от того, с которого средства поступили клиенту;
• в короткий срок клиенту-юрлицу открыли несколько срочных депозитных счетов и внесли на них менее 600 тыс. руб. При этом сумма всех размещенных средств превышает средний остаток по текущему (расчетному) счету клиента-юрлица, с которого вносились деньги. По истечении срока депозитов деньги переведены в другой банк;
• клиент-юрлицо использовал счет для получения денег и последующего их снятия наличными в размере менее 600 тыс. руб. Затем клиент закрыл счет либо прекратил по нему операции.

Напомним, по общему правилу банк вправе отказать клиенту в проведении подозрительных операций. Если за год случится хотя бы два отказа, кредитная организация может расторгнуть договор банковского счета (вклада).

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2019 N 78-КГ19-59, 2-1543/2018

Гражданин хотел открыть банковский счет, но получил отказ. Кредитная организация заподозрила, что он собирается проводить запрещенные операции (например, для «отмывания» преступных доходов). Гражданин обратился в суд, чтобы тот обязал банк открыть счет и компенсировать моральный вред.

Суд установил, что кредитная организация отказала гражданину, применив следующие критерии, зафиксированные в ее внутренних правилах:

• гражданин не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему нужен, внятно изложить цели открытия счета и пр.;
• он указал, что у него нет постоянного дохода, настаивает на повышенных пакетах услуг, но они не отвечают его потребностям;
• по внешнему виду гражданин находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет низкий социальный статус.

Первая инстанция и апелляция сочли действия кредитной организации обоснованными. Их убедил также довод о том, что банк уведомил гражданина о готовности пересмотреть отказ, если тот представит документы, подтверждающие его финансовое положение. Гражданин этого не сделал.

ВС РФ с выводами судов не согласился. Помимо прочего он отметил, что у кредитных организаций есть право определять факторы, с учетом которых можно отказаться заключать договор банковского счета. Однако это не означает, что банки могут действовать произвольно. Суд первой инстанции должен был оценить, отвечают ли указанные критерии целям «антиотмывочного» закона.

Дело направлено на новое рассмотрение.

Информационное письмо Банка России от 12.02.2020 N ИН-03-41/7 «Об особенностях применения нормативных актов Банка России»

Сообщается, что при оценке гарантий, выданных Минфином России или субъектами РФ до 1 января 2020 года, с точки зрения наличия у гаранта права их отзыва, кредитные организации могут не пересматривать ранее принятое решение об использовании данного обеспечения при расчете резервов на возможные потери при наличии единственного основания отзыва — изменение без предварительного письменного согласия гаранта существенных условий основного обязательства. В отношении гарантий, содержащих иные основания отзыва гарантом, кредитные организации могут не пересматривать до 31 декабря 2020 года включительно указанное решение.

Информационное письмо Банка России от 12.02.2020 N ИН-014-56/6 «О проверке кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями принадлежности клиенту адреса электронной почты»

В целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента, незаконных финансовых операций Банк России рекомендует кредитным организациям и НФО в случае направления посредством электронной почты уведомлений реализовывать механизм подтверждения принадлежности клиенту адреса электронной почты, на который кредитной организацией (НФО) осуществляется направление указанных уведомлений.

В качестве меры, создающей условия для реализации механизма подтверждения адреса электронной почты, кредитным организациям и НФО рекомендуется осуществлять проверку принадлежности клиенту абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, сообщенного клиентом.

Письмо Банка России от 11.02.2020 N 35-2-3-1/30 «О порядке определения величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН»

Сообщается, в частности, что кредитные организации:

• вправе принимать управленческую отчетность индивидуальных предпринимателей для подтверждения доходов заемщиков, являющихся ИП;
• вправе установить во внутренней методике расчета показателя долговой нагрузки (ПДН), что в целях подтверждения доходов заемщиков, являющихся плательщиками налога на профессиональный доход (НПД), используются справки по форме КНД 1122035 (справка о постановке на учет (снятии с учета) физического лица в качестве налогоплательщика НПД) и по форме КНД 1122036 (справка о состоянии расчетов (доходах) по указанному налогу).

Вопрос: …О предложении по корректировке срока направления кредитными организациями ФЭС в рамках ПОД/ФТ. (Письмо Банка России от 17.01.2020 N 12-4-4/145)

Вопрос: …Банк включил в типовой договор потребительского кредита условие о том, что ежемесячный платеж по кредиту должен вноситься до 18.00 в день, установленный кредитным договором. Заемщик внес платеж в 19.00. Правомерно ли банк начислил ему штраф за просрочку оплаты кредита? (Консультация эксперта, 2020)

Вопрос: Каков порядок учета банком полученных комиссий за выдачу кредита: равномерно в течение срока действия кредитного договора или в момент уплаты? (Консультация эксперта, 2020)

Вопрос: Можно ли для расчета суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика использовать данные, содержащиеся в полях «Следующий платеж» и «Ежемесячный платеж» кредитного отчета, полученного из БКИ? («Официальный сайт Банка России», 2020)

Вопрос: …В банк поступают денежные средства от судебных приставов в погашение задолженности физлица по кредитному договору. Открытых текущих счетов у должника в банке нет. Какими будут действия банка, если в дату полного погашения задолженности остаток денежных средств, поступивших в погашение долга, окажется превышен? («Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», 2019, N 6)

Вопрос: …Где можно получить информацию о рыночных значениях процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с другими кредиторами (заимодавцами), на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа)? («Официальный сайт Банка России», 2020)

Вопрос: Необходимо ли рассчитывать ПДН и показатель А3 при уступке в пользу МФО прав требования по договорам займа, заключенным ранее с другими кредиторами? («Официальный сайт Банка России», 2020)

Вопрос: Возможен ли альтернативный метод расчета среднемесячного платежа по потребительским кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт (п. 2.8 Указания N 5115 (5114-У))? («Официальный сайт Банка России», 2020)

Вопрос: Возможен ли альтернативный метод расчета среднемесячного платежа по потребительским кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт (п. 2.8 Указания N 5115 (5114-У))? («Официальный сайт Банка России», 2020)

Вопрос: …Имеет ли право банк как кредитная организация с базовой лицензией приобретать права требования к физическим лицам для дальнейшего взыскания штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору в пользу банка? («Банковское кредитование», 2019, N 6)

Статья: Как изменится порядок формирования РВПС с учетом новых требований Банка России? (Габбасова А.) («Банковское кредитование», 2019, N 6)

Статья: Рекомендации по анализу финансового положения третьих лиц при формировании РВПС (Шарапов И., Костянова Л.) («Банковское кредитование», 2019, N 6)

Статья: Управление кредитным портфелем на основе бизнес-моделей: подходы, методы, инструменты (Копылов С.) («Банковское кредитование», 2019, N 6)

Статья: Прекращается ли обязательство заемщика, если банк оставляет предмет ипотеки за собой? (Сафонова Н.) («Банковское кредитование», 2019, N 6)

Статья: Особенности формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по жилищным (жилищным ипотечным) кредитам, предоставляемым физическим лицам — резидентам (Ручкина Г.Ф.) («Банковское право», 2019, N 6)

Статья: Правовое заключение по факту мошеннических действий руководства и собственников кредитной организации «К2 Банк» (Гладких В.И.) («Безопасность бизнеса», 2019, N 6)

Статья: Особенности правового положения залоговых кредиторов в делах о банкротстве граждан (Разумов П.В.) («Банковское право», 2019, N 6)